Cómo evaluar la mejor modalidad de pensión para ti

Previsión Publicado por: Equipo En Tu Idioma

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¿Piensas jubilar? Son varios los factores que debes analizar para escoger la mejor modalidad de pensión para ti y tu familia.

Es probable que algunos de estos factores ya los conozcas, pero otros quizás no. La importancia de cada factor depende del tipo de jubilación que quieras tener. Aquí te explicamos cada uno de ellos.

 

Primero, recordemos que en Chile existen cuatro opciones o modalidades de pensión:

  • Retiro programado (AFP).
  • Renta vitalicia inmediata (Compañía de Seguros)
  • Renta temporal con renta vitalicia diferida (Compañía de Seguros/AFP)
  • Renta vitalicia inmediata con retiro programado (Compañía de Seguros/AFP)

 

Estos son los 3 factores básicos que hacen la diferencia cuando eliges tu opción

 

1. El dinero que ahorraste en la AFP o sistema antiguo, y tus ahorros voluntarios adicionales

Esto contribuye al monto total que debe ser distribuido en 30 años o más después de tu jubilación (dependiendo de tu expectativa de vida).

 

2. Si sigues o no trabajando una vez que te pensiones

Tener ingresos adicionales afectará tu capacidad de reacción ante gastos extra o imprevistos.

 

3. Esperanza de vida

Cada año la Superintendencia de Pensiones ajusta las tablas de mortalidad, una lista sobre las expectativas de vida promedio de los chilenos. Estas cifras determinan la cantidad de años en que se distribuye el total de la pensión. Por ende, si aumenta la expectativa de vida en Chile, y si el dinero que ahorraste es bajo, el monto de tu pensión se distribuye en un período de tiempo más largo de forma más reducida.

 

Otras 4 variables adicionales para elegir tu modalidad de pensión

Ahora bien, además de los tres factores que mencionamos anteriormente, como futuro jubilado debes considerar estos otros elementos que influyen de diferente manera según la modalidad que elijas.

A continuación te explicamos estas importantes 4 variables :

 

1. Tasa de interés

Este indicador se utiliza en el cálculo del monto mensual de las cuatro modalidades de pensión. La etapa de tasas de interés en que está el país y la economía mundial influye en cuán alto o bajo será este monto. Si las tasas de interés referenciales suben o bajan, este vaivén también influye en las tasas de interés que ocupan las AFPs y las Aseguradoras.

 

La Superintendencia de Pensiones está a cargo de fijar la tasa de interés usada para el retiro programado y las rentas temporales. Desde julio de 2018 que está en 2,91%. No obstante, esta cifra puede sufrir cambios, de acuerdo a la ley.

 

La tasa de interés para calcular el monto de la Renta Vitalicia también la define la Superintendencia de Pensiones. Hasta octubre de 2018, la tasa de interés promedio que utilizan las Compañías de Seguro para definir la renta mensual de una pensión por vejez legal está en 2,80%, su máximo nivel desde 2013. Sin embargo, la tasa dependerá de cada institución.

 

Recuerda que a diferencia del retiro programado, el monto de la renta vitalicia es fijo para toda la pensión. Por ende, la tasa de interés que rige al momento de jubilar es usada sólo una vez pero influye de por vida.

 

2. Dependencia de la pensión

El consenso en la industria previsional chilena es que si la persona que jubila depende sólo de su pensión y no tiene otro ingreso extra posterior, entonces la renta vitalicia es su mejor opción porque el monto es fijo, seguro en el tiempo.

 

Además, si excedes tu expectativa de vida, bajo la renta vitalicia la aseguradora es la que asume el riesgo de la extensión de tu pensión, no tú. Dado que el monto es estable e inamovible en el tiempo, no corres el riesgo de quedarte sin pensión hacia los últimos años de vida. Este último punto es importante, considerando que los adultos mayores en Chile viven cada vez más, de acuerdo a un estudio del Centro de Políticas Públicas de la Universidad Católica de Chile y la Asociación AFP Chile (AAFP).

 

Ahora bien, si al jubilar no dependes exclusivamente de tu pensión para vivir, el retiro programado es tu mejor alternativa. Bajo esta modalidad, como pensionado tienes flexibilidad para manejar tus dineros, y mayor tolerancia ante el riesgo de variaciones en las condiciones de mercado que influyen en el cálculo del monto mensual. Además, puedes cambiar de modalidad en cualquier momento.

 

3. Estado de salud

Este punto concierne la calidad de vida de tu futura pensión y es de suma relevancia para tu elección. En especial, cuando las proyecciones del estudio de la Universidad Católica y la Asociación de AFP apuntan a que en las próximas décadas el envejecimiento en Chile será cada vez más activo y saludable.

 

Otra recomendación generalizada en el mercado es que si tienes una condición de salud precaria, o altas posibilidades de sufrir una enfermedad durante tu pensión, el retiro programado es tu mejor alternativa. Esto, porque los montos iniciales son más altos, por ende podrías financiar con mayor facilidad un tratamiento.

 

En tanto, si tu estado físico al jubilar es bueno y mantienes una vida sana, sin contratiempos previsibles en materia de salud, la modalidad de renta vitalicia y sus variables con retiro temporal y con retiro programado son más convenientes porque te aseguran una renta fija en UF para toda tu vida.

 

4. Pensión de sobrevivencia

Tener o no beneficiarios legales también tiene un importante peso en tu decisión sobre cómo elegir la mejor modalidad de pensión para ti. En el caso del retiro programado si falleces antes de completar tu pensión, la AFP gestiona la entrega del saldo que queda a tus beneficiarios desde tu cuenta individual.

 

En cuanto a la renta vitalicia, como pensionado (inmediato, diferido o con retiro programado) puedes solicitar Condiciones Especiales de Cobertura de las siguientes maneras:

 

a) Período garantizado

La Compañía de Seguros de Vida garantiza el pago de 100% de la pensión contratada a tus beneficiarios legales, por el tiempo remanente. Cuando termina ese periodo, el pago de las pensiones de sobrevivencia se realiza en los porcentajes que establece la ley.  Si no tienes beneficiarios legales, el pago de las rentas mensuales garantizadas es a tus beneficiarios designados o, si no los hay, tus herederos.

 

b) Cláusula de incremento de porcentaje

La Compañía de Seguros de Vida paga al cónyuge y demás beneficiarios el monto de la renta vitalicia contratada, pero en un porcentaje superior al que establece la ley para los beneficiarios de pensión de sobrevivencia. Esta opción sólo puedes pedirla si tienes cónyuge ante la ley (matrimonio civil y AUC). Si no asignas beneficiarios directos, tu dinero puede ser herencia si tienes retiro programado, pero no en el caso de la renta vitalicia.

 

Conclusión

Ninguna alternativa de pensión es mejor o peor que la otra. Su conveniencia depende de múltiples factores. Es importante que manejes estas variables con anticipación al momento cuando debes elegir entre las cuatro opciones disponibles en Chile.

 

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